Comment convaincre votre banquier de vous accorder un crédit ?

Aujourd’hui, beaucoup d’entrepreneur.e.s échouent parce qu’ils ou elles n’arrivent pas à anticiper leurs besoins financiers journaliers. Les entrepreneur.e.s élaborent un business plan financier, mais ne prennent pas en considération les besoins de trésorerie quotidienne. Saviez-vous que la plupart des disparitions de nouvelles entreprises au cours de leur première ou deuxième année d’existence sont dues à des problèmes de trésorerie et non de rentabilité ? Les entrepreneur.e.s doivent en effet régulariser beaucoup de factures, payer les salaires, et ainsi de suite, avant de voir arriver les premiers revenus.

Pour analyser le besoin journalier/hebdomadaire, il faut créer un plan de trésorerie. Il prend la forme d’un tableau présentant tous les décaissements et tous les encaissements prévus au cours de la première année et des suivantes, en ventilant mois par mois. Le financement bancaire est souvent une solution facile pour contrer ces problèmes de trésorerie. Facile, mais pas toujours simple à obtenir. Un financement bancaire peut également intervenir pour disposer d’une garantie locative, pour le financement d’un local de commerce ou pour l’acquisition d’une voiture via un leasing financier.

Quels sont les éléments clés importants pour convaincre votre banquier de votre business model ?

Il faut comprendre qu’une banque est une entreprise pas si différente de la vôtre. Vous vendez un service ou un produit, la banque prête de l’argent. Le revenu des banques provient entre autres des intérêts que vous devez rembourser, donc le/la banquier.e fait tout pour être quasi sûr.e de récupérer l’argent prêté.

Dans une banque, chaque client.e qui a des engagements envers elle constitue potentiellement un risque financier. Vos interlocuteurs bancaires veulent se rassurer sur base de vos chiffres, qu’ils comparent à des données statistiques. A priori, plus le risque financier est élevé, plus le financement vous coûtera cher (et plus le taux d’intérêt sera élevé). Il est donc dans votre intérêt de montrer le plus d’informations tangibles possible, pour donner confiance à votre banquier.e et lui démontrer un certain niveau de sécurité de votre part. Cela vous permettra d’avoir un taux plus intéressant. Pour utiliser la psychologie du/de la banquier.e à votre avantage, vous devez lui présenter des données chiffrées dès que vous lui soumettez une demande de financement.

Quels documents montrer ?

Business plan ou business model canvas (BMC) avec planification financière sur 3 ou 5 ans, peu importe. Ce qui compte, c’est que vous disposiez d’un business plan. Un business plan, ce n’est pas uniquement pour persuader la banque ou un investisseur potentiel, c’est avant tout pour vous-même. A mes yeux, un business plan reste un document incontournable au moment de la création de l'entreprise, mais aussi après…. et encore plus pour le financement des investissements d’envergure !

Il existe un bon nombre de raisons de réaliser un business plan, les voici :

vous rédigez avant tout un business plan parce que vous en avez besoin
le ou la banquier.e vous le demandera nécessairement
il est indispensable pour convaincre des investisseurs
c’est est un gage de sérieux de votre projet
mettre en place un business plan est simple et pas cher
le business plan vous confronte à la réalité de votre projet
le business plan permet d’anticiper les risques et les menaces

Pour montrer votre rentabilité financière, il faut inclure un business plan complet qui permet de décrire votre secteur d’activité, les produits/les services que vous allez offrir, le marché que vous ciblez, les canaux de distribution... Il faut également inclure un document comptable (un tableau « profits et pertes » prévisionnel), présentant l’ensemble des charges (ce que l’entreprise doit payer) et des produits (ce que l’entreprise gagne). Grâce à ce tableau, votre banquier.e peut calculer votre capacité d’endettement.

Comment prouver votre solvabilité ?

Fonds propres :

Pour une banque, un apport conséquent en fonds propres, c’est une preuve que vous croyez en votre projet et qu’il est viable et réaliste. Cela témoigne de votre sérieux et de votre engagement dans le projet et cela limite le risque encouru pour la banque.

Proposition de garanties :

- les banques exigent toujours des garanties. Un financement sans garantie est très rare et quasiment impossible pour les créateurs/trices d’entreprises.
- proposez des garanties : des garanties réelles sur un immeuble ou un appartement qui vous appartient ; des garanties personnelles (caution personnelle), des garanties venant de tiers (des mutualités, du fonds européens d’investissement).

Les atouts à mettre en avant :

Le plus important dans votre projet, c’est avant tout votre personnalité. Mettez-vous en évidence. Vous êtes le/la porteur/se de votre projet et souvent, le/la banquier.e va vous évaluer. N’oubliez donc pas de vous présenter dans votre projet et de mettre en évidence la valeur ajoutée que vous lui apportez : vos qualifications, vos formations, vos expériences professionnelles, etc.

En résumé, les points essentiels pour votre rendez-vous avec votre banquier.e / votre investisseur :

bonne préparation
connaissance du dossier
dossier complet et à jour
chiffres réalistes (comparez vos chiffres avec ceux de vos concurrents, demandez un challenge de vos chiffres par un expert,…)
soyez réalistes !

Cet article a été écrit par Jean-Luc Bermes, chef de la division PME et Promotions immobilières à Spuerkeess, dans le cadre d'une collaboration entre nyuko et Spuerkeess.

À propos de Spuerkeess

Les agences de rating internationales ont décerné à Spuerkeess des notations parmi les meilleures au monde. Elle figure aussi parmi les banques plus sûres au monde (source : Global Finance Magazine). Grâce à ses équipes expérimentées et dédiées, Spuerkeess est le partenaire idéal de toute entreprise et, en collaboration avec nyuko, elle vous accompagne dès vos premiers pas en tant qu'entrepreneur.e. Spuerkeess vous fait bénéficier d'un package gratuit réservé aux créateurs/trices d'entreprises.