Éducation financière pour entrepreneur.e.s

L’éducation financière est un sujet qui nous concerne tous : particuliers et professionnels, entrepreneur.e.s et employé.e.s.

En tant que nouvel.le entrepreneur.e, vous apprenez souvent sur le terrain, et souvent de vos erreurs. Une bonne éducation financière pourra atténuer ces erreurs et vous permettra de viser le succès et la pérennité pour votre entreprise.

Nos experts Spuerkeess sont régulièrement appelés (par l’Université, la Chambre des Métiers, Jonk Entrepreneuren, Paperjam etc) pour animer des conférences dans le domaine de la sensibilisation financière des entrepreneur.e.s, notamment sur des thèmes comme l’établissement d’un business plan.

Dans cet article, nous définirons l’éducation financière et nous vous donnerons les clefs ainsi que les sources pour développer vos compétences et connaissances dans ce domaine.

Qu’est-ce que l’éducation financière ?

Selon la définition de l’OCDE, l’éducation financière, c’est :

• Connaître et comprendre les concepts et risques financiers,
• Être sensible aux risques et opportunités en matière financière,
• Prendre des décisions financières éclairées,
• Améliorer son bien-être financier.

Tout un programme, n’est-ce pas ?

Au Luxembourg

Selon une étude internationale récemment publiée par l'OCDE sur la culture financière des adultes, seulement 53 % des résident.e.s ont atteint le score minimum requis pour être considéré.e.s comme compétent.e.s en matière financière. Et 65 % ont répondu correctement aux questions évaluant les connaissances de base.

L’éducation financière pour entrepreneur.e.s

Pour un.e entrepreneur.e, l’aspect financier est indispensable à son projet. En entreprise, l’éducation financière va bien au-delà de la gestion budgétaire : elle s'étend à une compréhension globale des états financiers, des notions d’épargne, de débit et de crédit, des stratégies d'investissement et de la gestion des risques (financiers, sociaux, environnementaux).

Les compétences financières permettent de prendre des décisions en connaissance de cause, de gérer les risques et de saisir les opportunités qui contribuent à la croissance personnelle et celle de l'entreprise. Il n'est pas seulement question de manipuler des chiffres, mais également de comprendre le langage de la finance et de savoir l'utiliser.

En créant votre entreprise, vous devenez votre propre chef.fe et organisez votre travail comme bon vous semble. Cependant, vous aurez toujours des comptes à rendre : vous devez satisfaire vos partenaires (client.e.s, fournisseurs, employé.e.s). En tant que chef.fe d’entreprise vous percevez l’ensemble des fruits de votre travail et la rentabilité de votre projet vous appartient. Vous créez un capital, une valeur et vous voulez en vivre.

Les piliers financiers ci-après sont primordiaux à la bonne croissance de votre entreprise.

Le plan financier

Pour créer votre entreprise vous devez disposer d’un plan financier clair, qui déterminera de quels fonds vous aurez besoin pour démarrer et gérer votre entreprise et comment vous visez la rentabilité de votre projet.

Pour établir votre plan, vous devez connaître vos coûts de démarrage (la location ou l’achat d’un espace, l’équipement, le personnel, etc), vos coûts d’exploitation (le matériel, le stock, le marketing, etc) et avoir une vision sur les rentrées (les projections de ventes, la tarification des services offerts, etc) à prévoir.

Nos conseillers constatent régulièrement que c'est un défi de trouver le bon arbitrage entre lancer son entreprise et se créer des réserves pour soi. Ce n’est pas prudent d’investir tout son capital dans sa nouvelle entreprise car on ne sait jamais ce qui peut arriver dans la vie, il faut trouver un bon équilibre lors de la création. Si vous ne pouvez pas assumer seul.e l’investissement financier initial, cherchez des personnes qui peuvent vous accompagner. Bénéficier du soutien de votre entourage (famille, partenaires) est absolument essentiel.

La gestion budgétaire

L’art de bien gérer son budget est l’une des compétences clefs de l’éducation financière. En tant qu’entrepreneur.e il est d’autant plus important de créer, gérer et respecter des budgets afin de garantir une répartition efficace des ressources financières à votre disposition. Une gestion budgétaire adéquate comprend non seulement le suivi des revenus et des dépenses, mais également des prévisions financières pour l’avenir.

Un budget précis et bien établi sert de feuille de route. Il vous guide vers la stabilité financière et vous aide à surmonter les inévitables hauts et bas de la trésorerie de votre entreprise.

Pourquoi est-ce nécessaire de prévoir un budget ?

La création d’un budget vous aidera à :

• Fixer et atteindre des objectifs financiers
• Contrôler vos dépenses
• Éviter des dettes
• Planifier l’avenir et contribuer à la pérennité de votre entreprise
• Réduire le stress financier

Comment créer un budget ?

Créez un budget en quelques étapes simples :

• Notez tout d’abord tous vos revenus et toutes vos dépenses
  • Revenus : apport personnel, capital social, rentrées de ventes de produits pour l’entreprise, etc
  • Dépenses : acquisition de matériel et mobilier, location des bureaux, mobilité, assurances, cotisations, TVA à payer, charges sociales, salaires des employés, achat de produits, etc
    Rassemblez tous vos documents importants pour prendre en compte les contrats en cours ou à venir (abonnements, assurances, etc)
• Faites sérieusement et avec soin le suivi des factures rentrantes et sortantes
• N’oubliez pas un poste « imprévus » dans votre gestion budgétaire !

Faites le point à la fin de chaque mois pour garder un bon suivi.

Gérer les états financiers

En tant qu’entrepreneur.e, il est essentiel de connaitre et savoir utiliser les documents financiers tels que les bilans, les comptes de résultat et les tableaux de flux de trésorerie.

Interpréter correctement et mensuellement les états financiers permet d’évaluer la santé financière de votre entreprise et d’identifier les domaines à améliorer, d’allouer vos ressources de manière stratégique et de démontrer votre responsabilité envers vos éventuels investisseurs ou créditeurs.

Le monitoring régulier de vos états financiers vous permet de garder le cap et de faire les adaptations nécessaires si besoin. Les bénéfices sont essentiels en entreprise. Sans un résultat net sain, sa pérennité n’est pas assurée. C’est pourquoi en tant que chef.fe d’entreprise vous devez bien comprendre le fonctionnement des flux financiers.

Être à la hauteur, côté investissement

La priorité d’une nouvelle entreprise est de générer de premiers bénéfices. Mais gardez à l’esprit qu’il est impossible de dépenser chaque euro gagné : il faut commencer à créer des réserves dès le début.

Dans les premières étapes, pensez à constituer une épargne qui vous servira de trésorerie. Pensez à avoir votre « poire pour la soif » dès le début ! Et fixez-vous une règle pour vos investissements : n’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin, le reste doit plutôt être placé dans des dépôts classiques (épargne, dépôts à terme).

Acquérir des connaissances approfondies des différentes options d’investissement (par exemple des actions, obligations, fonds d’investissement) constitue également un pilier important de votre gestion financière.

Savoir comment évaluer les risques et retours, diversifier vos portfolios et aligner vos investissements avec les objectifs de votre entreprise vous permet de prendre les bonnes décisions d’investissement afin d’optimiser les ressources de votre entreprise et d’atteindre une croissance durable.

En résumé : la maîtrise des éléments essentiels de l’éducation financière établira une base solide et contribuera non seulement au succès de votre entreprise mais également à votre bien-être personnel. Des finances saines sont la base de toute entreprise qui fonctionne et il est de votre responsabilité en tant qu'entrepreneur.e de vous familiariser avec ce sujet.

Besoin d’en savoir plus ?

Si vous avez d'autres questions sur l'éducation financière, n'hésitez pas à vous adresser à votre banquier, à vous informer p.ex. sur spuerkeess.lu/blog ou letzfin.lu ou à vous inscrire à des cours d’approfondissement de vos compétences financières.